Capacité d'emprunt en intérim ou en CDD

Ce que la banque regarde, et ce qu'elle ne regarde pas

Une idée fausse circule : « on ne peut pas emprunter en intérim ». Aucun texte ne l'interdit, et la règle prudentielle est rigoureusement la même pour tous. L'obstacle est ailleurs, et il est double : la reconstitution du revenu et la durée d'activité.

Le revenu est lissé, pas photographié

Pour un salarié en CDI, la banque prend le dernier bulletin de salaire. Pour un contrat précaire, elle reconstitue un revenu moyen sur une période longue — le plus souvent deux ans, parfois trois — à partir des avis d'imposition et des bulletins. Un bon mois ne compte donc pas plus qu'un mois creux, et une interruption entre deux missions pèse dans la moyenne.

Les IFM et les congés payés sont du revenu variable

C'est le point le moins compris, et le plus lourd de conséquences. L'indemnité de fin de mission et l'indemnité compensatrice de congés payés représentent ensemble plus d'un cinquième de ce que touche un intérimaire. Mais elles n'existent que s'il y a des missions : les établissements les traitent donc comme du revenu variable, retenu à une fraction de son montant, parfois écarté.

Aucun texte ne fixe cette fraction — d'où le curseur du simulateur. Faites-le varier : vous verrez que l'écart entre 0 % et 100 % de prise en compte pèse davantage sur votre capacité que le taux d'intérêt lui-même. C'est aussi ce qui explique que deux banques répondent différemment au même dossier.

La règle des 35 %, la même pour tous

Le taux d'effort maximal de 35 % des revenus nets, assurance emprunteur comprise, et la durée maximale de 25 ans — portée à 27 ans lorsque le remboursement commence après une phase de différé — résultent d'une décision du Haut Conseil de stabilité financière, juridiquement contraignante depuis le 1^er janvier 2022.

Les banques disposent d'une marge de flexibilité portant sur 20 % de leur production trimestrielle de crédits, qu'elles réservent en priorité à l'acquisition d'une résidence principale. C'est une marge, pas un droit : elle ne se demande pas, elle s'obtient sur la qualité du reste du dossier.

Trois leviers concrets

Le seuil des 414 heures

Le FASTT, le fonds d'action sociale du travail temporaire, ouvre ses services d'accès au crédit et au logement à partir de 414 heures d'intérim sur les douze derniers mois. Le seuil a été abaissé : il était auparavant de 600 heures. Les services de base, eux, sont accessibles gratuitement dès la première mission.

Le CDI intérimaire

C'est un véritable contrat à durée indéterminée, conclu avec l'entreprise de travail temporaire et prévu aux articles L1251-58-1 et suivants du code du travail. Il garantit une rémunération mensuelle minimale y compris entre les missions — exactement la visibilité qui manque à la banque en intérim classique. Il ouvre aussi les services du FASTT sans condition d'heures.

L'apport et l'épargne régulière

L'apport ne modifie pas votre taux d'effort : il réduit le capital emprunté. Son effet réel est ailleurs — une épargne constituée régulièrement, mois après mois, démontre précisément ce que la banque cherche à vérifier quand les revenus sont irréguliers : que vous savez absorber les creux.

Questions fréquentes